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돈 토니 로빈스의 게임 마스터 요약, 분석 및 평가

재정적 자유를 위한 7가지 간단한 단계

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면책 조항

이러한 주요 인사이트와 분석은 교육 목적으로만 제공됩니다. 어떤 조치를 취하기 전에 전문가와 상의하시기 바랍니다.

토니 로빈스의 관점

토니 로빈스는 액센츄어에서 "세계 50대 비즈니스 지식인" 중 한 명으로 선정되었습니다. 또한 하버드 비즈니스 프레스가 선정한 "200대 비즈니스 구루" 중 한 명으로 선정되기도 했습니다. 마지막으로 American Express는 최근 그를 기업가 고객을 지도하는 "세계 6대 비즈니스 리더" 중 한 명으로 선정했습니다. 포춘의 최근 표지 기사에서는 그를 "CEO 속삭이는 사람"으로 선정했습니다. 그는 3년 연속 Worth Magazine이 선정한 글로벌 금융 분야에서 가장 영향력 있는 100인 중 상위 50인에 이름을 올렸습니다. 그는 미국 최고의 #1 인생 및 비즈니스 전략가입니다.

소개

머니: 마스터 더 게임은 광범위한 연구와 50명 이상의 금융 전문가와의 일대일 인터뷰를 기반으로 합니다. 그 결과 재정적 자유를 확보하기 위한 7단계 청사진을 제시합니다. 토니 로빈스는 모든 소득 수준의 독자들에게 평생 소득 계획을 세워 재정적으로 자유로워질 수 있는 단계를 안내합니다. 이 소득 계획은 역사상 가장 성공적인 투자자 중 한 명인 레이 달리오의 포트폴리오를 살짝 엿볼 수 있는 자료로 뒷받침됩니다.

스토리샷 #1 - 자동 출금 설정하기

토니는 돈은 다소 금기시되는 주제라고 설명하는 것으로 시작합니다. 그럼에도 불구하고 돈은 우리의 총체적인 웰빙에 필수적인 부분입니다. 직업을 통해 충분한 돈을 벌어 재정적 자유를 누리기란 쉽지 않습니다. 따라서 저축과 투자가 필요합니다. 소비자가 아닌 투자자의 사고방식을 개발하세요. 인간의 뿌리 깊은 심리를 극복하고 실제로 저축을 할 수 있는 유일한 방법은 계획을 세우고 투자를 자동화하는 것입니다. 이 점을 바탕으로 토니 로빈스는 투자에 대한 자동 인출을 설정하고 잊어버릴 것을 권장합니다.

스토리샷 #2 - 9가지 금융 신화

신화 #1: 시장을 이길 수 있다

현실은 소수의 재능 있는 사람들만이 지속적으로 시장 수익률을 능가할 수 있다는 것입니다. 아마도 여러분이나 여러분의 재정 고문은 그 중 한 명도 아닐 것입니다. 적극적으로 운용되는 뮤추얼 펀드 중 시장 수익률을 상회하는 펀드는 41% 미만에 불과합니다. 이는 동전 던지기의 확률보다 훨씬 더 낮다는 뜻입니다. 차라리 전체 시장을 추종하는 수동적으로 관리되는 인덱스 펀드에 가입하는 것이 훨씬 낫습니다.

오해 #2: 사람들은 수수료에 대해 진실을 말하고 있습니다. 

비용 비율, 거래 비용, 현금 드래그, 보이지 않는 세금 등 모든 숨겨진 수수료를 포함하면 뮤추얼 펀드를 소유하는 데 드는 평균 비용은 연간 3.171조 3,000억 달러입니다. 별것 아닌 것 같지만, 수수료가 11조3천억 원 증가할 때마다 일반적인 은퇴 포트폴리오의 최종 가치 중 201조3천억 원이 사라진다는 뜻입니다. 결국 저축한 금액의 대부분이 다른 사람의 주머니에 들어가게 되는 것입니다. 다시 말하지만, 수수료가 11조 3,000억 원 정도인 인덱스 펀드에 투자하는 것은 여러분의 재정 창고에 엄청난 변화를 가져올 것입니다.

통념 #3: 사람들은 반품에 대한 진실을 말하고 있습니다.

투자에 관한 핵심 진리는 수익을 얻는 것보다 손실을 피하는 것이 훨씬 더 중요하다는 것입니다. 로빈스는 예를 들어 이 점을 설명합니다. 포트폴리오에 $100이 있고 첫해에 50%를 잃었다면 $50이 남게 됩니다. 그런 다음 두 번째 해에 50%를 얻으면 $75만 남게 됩니다. 평균 (시간 가중) 수익률은 0%(50% 상승, 50% 하락)입니다. 즉, 실제 (달러 가중치) 수익률은 마이너스 25%였습니다. 뮤추얼 펀드의 또 다른 문제점은 이러한 차이를 이용하여 효과를 과대평가한다는 것입니다. 특히, 실제 수익률이 아닌 시간 가중 수익률을 사용한다는 것입니다.

신화 #4: 브로커는 내 편이다

대부분의 브로커는 지극히 합리적이고 정직한 사람들입니다. 그러나 그들 대부분은 방금 다룬 세 가지 오해에 대해 이해하지 못할 수도 있습니다. 또한 브로커 모델은 신탁 의무와 심각한 충돌이 있습니다. 브로커는 여러분의 돈을 늘려야 할 책임이 있고, 회사의 돈을 늘려야 할 책임도 있습니다. 문제는 이 두 가지 의무가 상호 배타적이라는 것입니다. 등록 투자 자문사(RIA)를 이용하는 것이 훨씬 나은 선택입니다. 이러한 고문은 뮤추얼 펀드로부터 수수료를 받는 대신 귀하로부터 연회비를 받습니다. 전국개인재무설계사협회 또는 Stronghold Financial 웹사이트를 방문하여 RIA를 찾아보세요.

오해 #5: 401(k)로 은퇴 준비를 할 수 있다 

401(k)는 30년밖에 되지 않은 실패한 사회적 실험입니다. 80년대와 90년대의 독특한 강세장 상황은 사회를 맹목적으로 만들었습니다. 사회는 401(k) 제도가 사람들의 은퇴를 효과적으로 준비하고 있다고 믿기 시작했습니다. 하지만 최근 금융 위기를 겪으면서 이 제도가 실패한 제도라는 것이 더욱 분명해졌습니다. 1~3번의 오해에 나열된 요인들은 은퇴 포트폴리오의 성장을 심각하게 제한하며, 인출에 대한 세금은 성장 잠재력을 더욱 제한합니다. 또한 401(k)는 은퇴 연령의 변화에 대비해 아무런 보호 장치도 제공하지 않습니다.

다행히도 이미 전통적인 401(k)나 IRA를 피하고 로스(Roth)를 선택하셨기를 바랍니다. Roth는 세금 문제를 해결할 수 있습니다. 401(k) 대신 IRA를 사용하면 오해 1-3의 요인을 피할 수 있습니다. IRA는 불입 한도가 훨씬 낮습니다. 또한 IRA는 고용주의 매칭 불입금을 활용할 수 없습니다. Tony는 온라인 수수료 계산기를 사용해 볼 것을 권장합니다. 여기를 클릭하면 회사의 401(k)에 얼마를 수수료로 납부하고 있는지 확인할 수 있습니다. 이 확인을 완료한 후 결과를 고용주에게 전달하세요. 2012년에 통과된 새로운 법에 따라 고용주는 법적으로 합리적인 수수료를 제공해야 합니다. 이러한 정보를 종합하여 고용주가 저비용 인덱스 펀드를 제공하는 것을 고려하도록 설득할 수 있기를 바랍니다.

통념 #6: 목표 날짜 펀드는 투자를 배분하는 좋은 방법입니다.

일반 투자자는 다각화에 어려움을 겪기 때문에 연령에 따라 투자 구성이 달라지는 '목표 날짜' 펀드를 선택하는 경우가 많습니다. 이러한 펀드는 젊고 더 많은 위험을 감당할 수 있을 때 더 높은 수익을 얻습니다. 그런 다음 은퇴가 가까워지면 이 펀드가 원금을 보존해 줍니다. 이러한 전환은 일반적으로 주식에서 채권으로 이동하는 것이 특징입니다. 목표 날짜 펀드는 유용한 아이디어이지만, 이론적으로 이러한 계획을 세우는 '전문가'들은 두 가지 심각한 실수를 범하고 있습니다. 첫째, 채권이 주식보다 안전하다고 가정합니다. 둘째, 채권과 주식이 서로 반대 방향으로 움직인다고 가정합니다. 토니 로빈스는 이 책의 뒷부분에서 이 두 가지 가정이 일반적으로 잘못된 이유를 설명합니다.

오해 #7: 연금은 나쁘다 

일반적인 통념에 따르면 연금은 투자 상품으로서 가격이 비싸고 나쁜 투자라고 합니다. 이는 사실이지만(주로 높은 수수료로 인해), 전체 투자 유형에 동일한 잣대를 들이대는 것은 현명하지 못합니다. 적어도 한 가지 유형의 연금(비과세 고정 지수형 연금)은 귀중한 투자 수단입니다. 

통념 #8: 큰 수익을 얻으려면 큰 위험을 감수해야 한다

투자에서 가장 중요한 규칙 중 하나는 많은 돈을 벌기 위해 약간의 위험을 감수하는 것입니다. 개인이 투자할 수 있는 몇 가지 간단한 방법으로는 구조화 채권, 시장연동 양도성예금증서, 고정지수형 연금이 있습니다. 이러한 모든 접근 방식은 투자 원금을 보호할 뿐만 아니라 시장이 올바른 방향으로 움직일 경우 상승 잠재력을 활용할 수 있게 해줍니다.

통념 #9: 성공은 우리가 통제할 수 없는 무언가에 의해 결정됩니다. 

토니 로빈스는 우리가 스스로 재정적 성공을 통제할 수 있다고 믿습니다. 이러한 믿음은 재무 심리학에 대한 그의 관심으로 뒷받침됩니다. 성공하려면 사고방식의 변화가 필요합니다. 

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스토리샷 #3 - 돈으로 얻을 수 있는 것을 찾습니다.

토니 로빈스는 실제로 돈을 원하는 사람은 아무도 없다고 지적합니다. 대신, 우리 모두는 돈이 제공할 수 있는 것을 원합니다. 원하는 정확한 혜택은 개인의 관심사에 따라 다릅니다. 이러한 모든 혜택은 인간의 6가지 기본 욕구에 해당합니다. 인간의 6가지 기본 욕구는 확실성/안정감, 불확실성/다양성, 중요성, 사랑/연결, 성장, 공헌입니다. 돈은 우리 삶에서 필수적인 부분이지만, 돈을 원하는 이유를 이해한다면 성공할 수 있는 더 나은 준비가 될 것입니다. 자신이 진정으로 원하는 것이 무엇인지 알면 원하는 목표에 도달하는 방법을 더 명확하게 알 수 있습니다.

스토리샷 #4 - 꿈의 금액 계산하기

어디로 가고 싶은지 알고 나면 정확한 숫자를 계산할 수 있습니다. 이 숫자는 예상보다 적게 나올 수도 있습니다. 비합리적으로 보이는 목표일지라도 필요한 돈의 일부로 원하는 것을 얻을 수 있는 경우가 많습니다. 돈 자체보다는 돈으로 원하는 것을 정의하면 생각보다 달성 가능한 목표가 많다는 것을 깨닫게 될 것입니다.

돈에서 원하는 것을 더 잘 정의하기 위해 Tony는 일련의 다섯 가지 목표를 설정하고 계산할 것을 제안합니다. 다양한 재정적 성공 수준을 목표로 삼으면 목표 달성 가능성과 동기 부여가 훨씬 더 높아질 것입니다.

스토리샷 #5 - 재정적 성공을 위한 5가지 목표

목표 #1: 위험을 감수하는 능력

투자 포트폴리오의 월별 수익으로 월별 주거비, 식비, 공과금, 교통비, 보험료를 지불할 수 있다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 미국인 평균 월 생활비의 65%를 충당하게 됩니다. 이 목표에 도달하면 싫어하는 고임금 직업 대신 좋아하는 직업을 선택할 수 있습니다. 이전에는 은행에 충분한 자금이 없어 감당하기 어려웠던 '위험'도 안심하고 감수할 수 있습니다.

목표 #2: 다시는 일하지 않아도 되는 절반의 길에 들어서기

매월 지출하는 의류비, 오락비, '작은 사치'(무엇이든 자신을 행복하게 하는 것) 비용의 절반을 충당할 수 있을 만큼 저축할 수 있다고 가정해 보세요. 이 경우 다시는 일하지 않아도 되는 중간 지점에 도달한 것입니다.

목표 #3: 다시는 일할 필요 없음

나머지 필요한 생활비를 더하면 다시는 일하지 않아도 되는 생활비를 확보할 수 있습니다.

목표 #4: 스스로를 대할 수 있는 능력

중요한 사치품(보트, 별장, 외제차 등) 두세 가지에 대한 월별 결제 금액을 합산하세요.

목표 #5: 불필요한 것으로 차이를 만듭니다.

이제 큰 꿈을 꾸세요 - 원하는 모든 것을 갖기 위해 필요한 것(물건/경험)은 무엇일까요? 여기에서 한계를 발견할 수 있습니다. 자신에게 정직하다면 많은 것들이 행복의 가치를 제공하지 못한다는 것을 이해할 것입니다. 

목표는 돈 자체가 아니라 돈으로 실제로 원하는 것을 달성하는 것임을 기억하세요. 앉아서 숫자를 계산해 봅시다. 이 경우 아마도 생각했던 것보다 훨씬 적은 금액, 즉 연간 수입이 100만~150만 달러 정도라는 사실을 알게 될 것입니다. 절대 도달할 수 없는 금액일 수도 있습니다. 하지만 원하는 목표의 상한선을 알고 나면 그 목표에 가까워지면 얼마나 행복해질 수 있는지 깨닫게 될 것입니다.

이제 무엇이 실제로 나를 행복하게 만드는지 알았으니, 자동 조종 장치에서 내렸던 몇 가지 삶의 선택을 다시 살펴볼 수 있습니다. 이러한 선택은 비용을 정당화할 만큼 행복하지 않다는 것을 깨닫기 전까지만 기대하면서 내린 선택입니다. 이 연습을 통해 여러 가지 이점을 얻을 수 있습니다. 구체적으로 더 많이 저축하거나, 더 많이 벌거나, 수수료와 세금을 줄이거나, 더 나은 수익을 얻거나, 다른 방식으로 라이프스타일을 바꿀 수 있습니다.

머니 마스터 더 게임 PDF, 무료 오디오북 및 애니메이션 도서 요약

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