7 sencillos pasos hacia la libertad financiera

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Descargo de responsabilidad

Estas ideas y análisis clave se ofrecen únicamente con fines educativos. Consulte a un profesional antes de tomar cualquier medida.

La perspectiva de Tony Robbins

Tony Robbins ha sido galardonado por Accenture como uno de los "50 mejores intelectuales empresariales del mundo". Además, fue nombrado por Harvard Business Press como uno de los "200 mejores gurús empresariales". Por último, American Express lo describió recientemente como uno de los "Seis mejores líderes empresariales del mundo" para entrenar a sus clientes emprendedores. El reciente artículo de portada de Fortune lo nombró "CEO Whisperer". Ha sido nombrado entre los 50 primeros de las 100 personas más poderosas de las finanzas mundiales de la revista Worth durante tres años consecutivos. Es el estratega vital y empresarial #1 del país.

Introducción

MONEY: Master the Game se basa en una amplia investigación y en entrevistas individuales con más de 50 expertos financieros. El resultado es un plan de 7 pasos para conseguir la libertad financiera. Tony Robbins guía a los lectores, de cualquier nivel de ingresos, a través de los pasos necesarios para alcanzar la libertad financiera mediante la creación de un plan de ingresos de por vida. Este plan de ingresos se apoya en un vistazo a la cartera de uno de los inversores más exitosos de la historia, Ray Dalio.

StoryShot #1 - Configurar retiros automáticos

Tony comienza explicando que el dinero es un tema algo tabú. A pesar de ello, el dinero es una parte esencial de nuestro bienestar integral. Es un reto ganar suficiente dinero con tu trabajo para tener libertad financiera. Por eso hay que ahorrar e invertir. Desarrollar la mentalidad de un inversor en lugar de ser un consumidor. La única forma de superar la psicología humana arraigada y ahorrar realmente es crear un plan y automatizar tus inversiones. Basándose en este punto, Tony Robbins recomienda establecer retiros automáticos para las inversiones y olvidarse de ellas.

StoryShot #2 - Los nueve mitos financieros

Mito #1: El mercado puede ser vencido

La realidad es que sólo unos pocos superdotados pueden batir los rendimientos del mercado de forma constante. Lo más probable es que ni usted ni su asesor financiero sean uno de ellos. Menos del 4% de los fondos de inversión gestionados activamente baten al mercado. Esto significa que sus posibilidades de hacerlo son mucho, mucho peores que las probabilidades de lanzar una moneda. Es mucho mejor comprar un fondo indexado de gestión pasiva, que simplemente se ajusta al mercado general.

Mito #2: La gente dice la verdad sobre las tasas

El coste medio de poseer un fondo de inversión es de 3,17% al año si se incluyen todas las comisiones ocultas: ratio de gastos, costes de transacción, arrastre de efectivo, impuestos no vistos, etc. Puede que no parezca mucho, pero por cada aumento de 1% en las comisiones, se come 20% del valor final de la cartera de jubilación típica. El resultado final es que la mayor parte de sus ahorros acaban en el bolsillo de otra persona. De nuevo, invertir en fondos indexados con comisiones de alrededor de 1% supondrá una enorme diferencia en tu almacén financiero.

Mito #3: La gente dice la verdad sobre las devoluciones

Una verdad fundamental sobre la inversión es que es mucho más importante evitar las pérdidas que conseguir ganancias. Robbins explica este punto con un ejemplo. Si tiene $100 en su cartera y pierde 50% el primer año, tendrá $50. Si luego gana 50% en el segundo año, terminará con sólo $75. Tu rendimiento medio (ponderado en el tiempo) fue de 0% (subiste 50%, y luego bajaste 50%). Dicho esto, tu rendimiento real (ponderado en dólares) fue negativo 25%. Otro problema con los fondos de inversión es que se aprovechan de esta diferencia para sobreestimar su eficacia. Concretamente, utilizan su rentabilidad ponderada en el tiempo en lugar de su rentabilidad real.

Mito #4: Su corredor está de su lado

La mayoría de los corredores son personas perfectamente razonables y honestas. Pero la mayoría de ellos probablemente tampoco entienden los tres mitos que acabamos de tratar. El modelo de corredor es también un grave conflicto de deberes fiduciarios. Su corredor tiene la responsabilidad de aumentar su dinero y la responsabilidad de aumentar el dinero de su empresa. El problema es que estas dos obligaciones se excluyen mutuamente. Una decisión mucho mejor es optar por un asesor de inversiones registrado (RIA). Estos asesores obtienen una cuota anual de usted en lugar de las comisiones de los fondos de inversión. Vaya al sitio web de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales o de Stronghold Financial para encontrar un RIA.

Mito #5: Su 401(k) le preparará para la jubilación

El 401(k) es un experimento social fallido que sólo lleva 30 años de vida. Las condiciones únicas del mercado alcista de los años 80 y 90 cegaron a la sociedad. La sociedad empezó a creer que el sistema 401(k) preparaba eficazmente a la gente para la jubilación. Sin embargo, con la reciente crisis financiera, se hizo más evidente que el sistema es un fracaso. Los factores enumerados en los mitos 1 a 3 limitan en gran medida el crecimiento de su cartera de jubilación, y los impuestos sobre los retiros limitan aún más su potencial de crecimiento. El plan 401(k) tampoco hace nada para protegerle contra los cambios en la edad de jubilación.

Con suerte, ya ha evitado el 401(k) o la IRA tradicional en favor de una Roth. Una Roth puede resolver los problemas fiscales. Puede utilizar una IRA en lugar de un 401(k) para evitar los factores de los mitos 1 a 3. Las cuentas IRA tienen límites de aportación mucho más bajos. Las cuentas IRA tampoco le permiten aprovechar las aportaciones de contrapartida de su empresa. Tony le recomienda que acuda al comprobador de comisiones online aquíque le mostrará cuánto está pagando en comisiones en el plan 401(k) de su empresa. Después de completar esta comprobación, diríjase a su empleador con los resultados. Debido a una nueva ley aprobada en 2012, los empleadores están legalmente obligados a ofrecer comisiones razonables. Con suerte, esta combinación de información será suficiente para convencer a su empleador de que considere ofrecer fondos indexados de bajo coste en su plan.

Mito #6: Los fondos a plazo fijo son una buena forma de asignar sus inversiones

Como los inversores ordinarios tienen dificultades para diversificar, muchos optan por un fondo de "fecha objetivo" en el que su combinación de inversiones cambia en función de su edad. Estos fondos obtienen mayores rendimientos cuando se es joven y se puede permitir un mayor riesgo. Luego, el fondo preserva su capital cuando se acerca a la jubilación. Esta transición se caracteriza generalmente por alejarse de las acciones y acercarse a los bonos. Aunque los fondos de fecha objetivo son una idea útil, en teoría, los "expertos" que elaboran estos planes operan bajo dos supuestos gravemente erróneos. En primer lugar, asumen que los bonos son más seguros que las acciones. En segundo lugar, asumen que los bonos y las acciones se mueven en direcciones opuestas. Tony Robbins explica más adelante en el libro por qué ambas suposiciones son generalmente incorrectas.

Mito #7: Las rentas vitalicias son malas

La sabiduría convencional le dirá que las rentas vitalicias, como clase de inversión, están sobrevaloradas y son una mala inversión. Si bien esto es cierto (principalmente debido a las altas comisiones), no sería prudente pintar toda esta clase de inversión con la misma brocha. Al menos un tipo de renta vitalicia (la renta fija indexada libre de impuestos) es una herramienta de inversión muy valiosa.

Mito #8: Hay que correr grandes riesgos para obtener grandes beneficios

Una de las reglas más importantes de la inversión es arriesgar un poco para tener la posibilidad de ganar mucho. Algunas formas sencillas de hacerlo son los pagarés estructurados, los CD vinculados al mercado y las rentas vitalicias indexadas. Todos estos enfoques protegen el capital invertido, pero también le dan acceso a un potencial alcista si el mercado se mueve en la dirección correcta.

Mito #9: El éxito está determinado por algo que escapa a nuestro control

Tony Robbins cree que tenemos control sobre nuestro propio éxito financiero. Esta creencia se basa en su interés por la psicología financiera. Es necesario un cambio de mentalidad para tener éxito.

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StoryShot #3 - Buscas lo que el dinero te ofrece

Tony Robbins señala que nadie quiere realmente el dinero. En cambio, todos queremos lo que el dinero puede proporcionar. Los beneficios precisos que se buscan son diferentes en función de los intereses individuales. Todos estos beneficios se engloban en las seis necesidades humanas básicas. Las seis necesidades humanas básicas son certeza/confort, incertidumbre/variedad, significado, amor/conexión, crecimiento y contribución. El dinero es una parte esencial de nuestras vidas, pero estarás mejor equipado para tener éxito si entiendes por qué quieres dinero. Al saber lo que realmente buscas, tendrás más claro cómo llegar a donde quieres.

StoryShot #4 - Calcula la cantidad de dinero de tus sueños

Una vez que sepa a dónde quiere llegar, podrá calcular una cifra precisa. Probablemente esta cifra resulte ser menor de lo que espera. Incluso con un objetivo aparentemente poco razonable, a menudo puedes conseguir lo que quieres por una fracción del dinero que pensabas que necesitarías. Defina lo que quiere del dinero en lugar del dinero en sí, y se dará cuenta de que sus propios objetivos son más alcanzables de lo que pensaba.

Para definir mejor lo que quiere del dinero, Tony sugiere establecer y calcular una serie de cinco objetivos. Al tener diferentes niveles de éxito financiero a los que aspirar, tus objetivos serán mucho más alcanzables y motivadores.

StoryShot #5 - Los cinco objetivos para el éxito financiero

Objetivo #1: Capacidad de asumir riesgos

Supongamos que los rendimientos mensuales de tu cartera de inversiones pagan tu vivienda mensual, la comida, los servicios públicos, el transporte y el seguro. En ese caso, habrás cubierto 65% de los gastos mensuales del estadounidense medio. Si llegas a esta cifra, puedes elegir un trabajo que te guste en lugar de uno muy bien pagado que odies. Podrás asumir los "riesgos" que antes no tenías en el banco como para sentirte seguro tomándolos.

Objetivo #2: Estar a medio camino de no volver a trabajar

Supongamos que también puedes ahorrar lo suficiente para cubrir la mitad de tus gastos mensuales en ropa, entretenimiento y "pequeños lujos" (lo que te haga feliz). En ese caso, habrás llegado al punto intermedio para no tener que trabajar nunca más.

Objetivo #3: No tener que trabajar nunca más

Añade el resto de tus gastos de subsistencia necesarios y tendrás lo que necesitas para no volver a trabajar.

Objetivo #4: Ser capaz de tratarse a sí mismo

Añade a tu cifra los pagos mensuales de dos o tres lujos importantes (barco, casa de vacaciones, coche exótico, etc.).

Objetivo #5: Marcar la diferencia con lo que no necesitas

Ahora sueña en grande: ¿qué necesitas (cosas/experiencias) para tener todo lo que quieres? Aquí es donde encuentras tu límite. Si eres sincero contigo mismo, comprenderás que muchas cosas no ofrecen un buen valor de felicidad.

Recuerda que el objetivo es conseguir lo que realmente quieres del dinero, no el dinero en sí. Supongamos que te sientas a calcular la cifra. En ese caso, probablemente te darás cuenta de que es mucho menos de lo que pensabas, probablemente alrededor de $500.000 - $5 millones de ingresos anuales. Puede que eso nunca esté a tu alcance. Pero una vez que sepas el límite superior de lo que quieres, te darás cuenta de lo feliz que puedes ser acercándote.

Ahora que sabes lo que realmente te haría feliz, puedes revisar algunas elecciones de vida que hiciste en piloto automático. Estas elecciones son las que hiciste, esperando sólo para darte cuenta de que no te están haciendo lo suficientemente feliz como para justificar su coste. El acto de pasar por este ejercicio puede ayudarte a adquirir varios beneficios. En concreto, ahorrar más, ganar más, reducir las comisiones y los impuestos, obtener mejores rendimientos o cambiar tu estilo de vida de otras maneras.

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